みなさま、こんにちは。DSKです。
老後の資産として大きな収入源である年金。
「繰り上げするべきか繰り下げるべきか」
多くの人が頭を悩ませていますが、大切なのは「いつまで生きるか」と「損益分岐点」を考えることです。
今回は年金の貰う時期について解説します。
年金の「損益分岐点」とは
損益分岐点とは、どこを超えたら元がとれるのかというラインです。
例えば、資格を取ることで毎月手当が出るとします。
資格の費用は１２万、毎月の手当は１万だった場合、費用と手当の合計が同じになるのが１２ヶ月目なので、損益分岐点は１２ヶ月後という様な形です。
これを年金で考えると、受け取る年数と繰り上げ繰り下げの金額の違いを計算します。
例えば６５才〜８５才で貰える金額が年間２００万だとした場合。
繰り上げ繰り下げの場合はいくらになるのでしょうか。
繰上・繰下の受給額は？
老齢基礎年金は、原則として６５歳から受けることができますが、希望すれば６０歳から６５歳の間で繰り上げて受給できます。
１月繰り上げるごとに、受給額は０.５％ずつ下がっていき、繰り上げ受給をする場合、繰上げ支給の請求をした時点（月単位）に応じて年金が減額され、その減額率は一生変わりません。
出典：老齢基礎年金の繰上げ受給｜日本年金機構
仮に繰り上げで６０歳から受け取るとします。
先ほどの例を使い、通常の受取額が２００万とすると６０歳から受け取る年金は、２００−３０％で１４０万に減少します。
では今度は繰り下げの場合はいくらになるのか。
繰り下げも繰上げ同様１月毎に金額が変化します。
出典：老齢基礎年金の繰下げ受給｜日本年金機構
７０才からの受給だと４２％増なので、２００＋４２％で２８４万の受給額となります。
これだけ見ると、受給額が多いので繰り下げが良さそうですが、それぞれ受け取る年齢が違います。
それを考慮するとどうなるのか。
受給期間も考慮すると？
それぞれの総受給額はどうなるのか。
１、７２才まで受け取る
繰上＝１４０万×１３年＝１８２０万
通常＝２００万×８年＝１６００万
繰下＝２８４万×２年＝５６８万
２、８１才まで受け取る
繰上＝１４０万×２２年＝３０８０万
通常＝２００万×１７年＝３４００万
繰下＝２８４万×１２年＝３４０８万
３、９０才まで受け取る
繰上＝１４０万×３１年＝４３４０万
通常＝２００万×２６年＝５２００万
繰下＝２８４万×２１年＝５９６４万
結果として、７２才までに亡くなる場合は繰り上げが、８１才以上長生きをするなら繰り下げが得だという事でした。
それぞれ事情が違うので、みなさん自分たちに合った計算をしていただければと思いますが、単純に年金総額では日本人の平均寿命を考えると繰下げ受給が良さそうです。
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